Vous avez contracté différents crédits, et vous vous retrouvez maintenant avec des mensualités difficiles à supporter ? Vous envisagez pourtant de nouveaux projets. Dans ce contexte, le rachat de crédits peut être une solution intéressante pour mieux maîtriser votre budget. Comment fonctionne-t-il ? Comment savoir si cette option est la meilleure pour vous ?
Qu’est-ce que le rachat de crédits et comment fonctionne-t-il ?
Le rachat de crédits ou regroupement de crédits consiste à rassembler vos crédits en cours en un seul emprunt. Cette opération se concrétise par un contrat signé auprès d’une nouvelle banque, ou d’un établissement de crédit spécialisé, qui rembourse vos créances initiales. De votre côté, vous ne payez qu’une seule mensualité. Le taux et la durée de remboursement sont adaptés au montant total de vos crédits.
Il existe différents types de rachat de crédits, en fonction du type de prêt que vous avez contracté :
- le rachat de prêt à la consommation : c’est le regroupement des prêts relatifs à l’achat d’un véhicule ou d’équipements électroménagers. Il se rapporte aussi à vos dettes,
- le rachat de crédits immobiliers : lorsque les prêts concernent l’achat d’un ou de plusieurs biens immobiliers,
- le rachat de crédits hypothécaires : c’est la fusion des crédits à la consommation et des crédits immobiliers. Une garantie hypothécaire est alors requise,
Enfin, le rachat de prêt-relais se fait quant à lui entre la vente de votre ancien logement et l’achat du nouveau bien.
Comment savoir si le rachat de crédits est la bonne solution pour vous ?
Le rachat de crédits est une solution rentable. Elle n’est cependant pas à l’avantage de tout le monde. Avant de vous lancer, profitez de tous les avantages d’une simulation de rachat de crédits pour connaître le nouveau montant de vos mensualités. Celui-ci se calcule suivant le taux d’intérêt appliqué et le délai de remboursement.
Il est également important de définir les frais qui sont associés à cette opération. Il s’agit notamment :
- des indemnités de remboursement anticipé : elles correspondent à 6 mois d’intérêt sur le montant du capital remboursé. Si une part de ce dernier a déjà été réglée, ces pénalités équivalent à 3 % du capital restant dû,
- des frais de garantie : cela peut être une caution ou des frais de mainlevée,
- des frais d’assurance,
- des frais de dossier (négociables).
Le rachat de crédits est surtout à envisager aux débuts de la période de remboursement. Lorsque le prêt n’a pas encore atteint le tiers de sa durée, vous pouvez bénéficier d’un nouveau taux inférieur, avec une différence d’au moins 1 point par rapport au taux initial. Une fois au deuxième tiers du crédit, la différence entre les deux taux sera encore plus importante, avoisinant les 2 points. Par contre, lorsque le crédit est à son dernier tiers, le rachat n’est, en principe, plus pertinent.
Le rachat de crédits implique aussi un allongement de la durée de remboursement. Même si la mensualité se révèle plus faible, il convient de calculer la différence sur le coût total du crédit. En effet, plus la durée est longue et plus ce montant augmente. Vous payez bien plus qu’il n’y paraît. Sachez donc que le rachat de crédits n’est pas économique, mais il vous aidera à instaurer une situation financière beaucoup plus viable.
Dans tous les cas, n’hésitez pas à évaluer les possibilités de renégociation de votre crédit auprès de votre banque. Cette opération accède, dans certains cas, à la révision du taux pour un chiffre plus avantageux.
Les avantages du regroupement de crédits
La principale raison qui motive un rachat de crédits, c’est le paiement d’une mensualité plus faible, à comparer au total de vos remboursements. Vous parvenez à optimiser votre « reste à vivre » et à trouver un bon équilibre budgétaire, afin de soutenir vos charges fixes. Le rachat de crédits est d’ailleurs vivement recommandé en cas de baisse de votre capacité à rembourser. Si vous vous apercevez que les taux actuels sont plus bas que les taux d’intérêt appliqués à vos crédits en cours, le regroupement de crédits est alors stratégique.
Par rapport à cela, nous vous conseillons d’avoir recours au rachat de crédits en début de remboursement, lorsque la part d’intérêts à régler est la plus élevée. Le regroupement de vos crédits en un seul vous permet de simplifier la gestion de votre compte bancaire et de restreindre les mouvements s’y afférents. Au lieu d’être débité plusieurs fois en un mois, une seule mensualité sera retirée.
En plus de ces conseils, n’hésitez pas à faire appel à un courtier spécialisé en regroupement de crédits. Son expertise vous permettra de situer le meilleur moment pour vous lancer dans le rachat de crédits, et de vous orienter vers les meilleurs établissements.
Les étapes d’un regroupement de crédit
Comme tous les prêts, le rachat de crédits suit différentes étapes. Pour commencer, vous devez évaluer vos crédits en cours. Vous aurez, pour cela, besoin de vos relevés de compte, des tableaux d’amortissements, ainsi que des assurances correspondantes. Par la même occasion, faites le point sur vos charges mensuelles, sans les surestimer. Il en est de même pour votre revenu. Tous ces chiffres vous donnent un aperçu de votre situation financière actuelle.
À partir de ces informations, vous pourrez ensuite étudier la faisabilité du rachat de crédits, en passant par un simulateur en ligne. Il est gratuit et sans engagement. Si les résultats sont favorables, vous pourrez constituer votre dossier. Celui-ci comprend les documents d’identité, le justificatif de domicile, les pièces bancaires et le justificatif de revenus. Ces documents serviront à délivrer une décision de pré-acceptation.
Si votre dossier est recevable, vous disposerez d’une offre de rachat de crédits. Elle devra alors être signée, puis renvoyée avec les pièces justificatives requises. Votre dossier est encore une fois étudié, avant de valider ou non l’octroi du regroupement de crédits.
