Vous souhaitez constituer une épargne tout en valorisant votre patrimoine ? Pour donner plus de sens à votre projet, il vous est possible de réaliser un placement responsable, qui soit en accord avec vos valeurs (environnementales et sociales). En effet, il s’agit d’une épargne à double objectif : se constituer un capital et faire une action en faveur de la planète. Le placement responsable vous donne donc l’opportunité de fructifier votre argent à bon escient et vous permet de participer à une économie responsable. Ce concept séduit de plus en plus de personnes pour faire face aux enjeux sociaux et climatiques. Mais de quoi s’agit-il et comment fonctionne l’épargne responsable ?
Une épargne responsable : de quoi s’agit-il ?
L’épargne responsable est un investissement sur un produit financier qui a des impacts positifs pour la société. Il ne privilégie donc pas seulement un objectif de rendement, mais se concentre aussi sur un objectif éthique.
Pour votre épargne, ces solutions de placement responsables constituent un soutien financier visant à protéger l’environnement, à faire face au changement climatique, à lutter contre la pollution, à préserver la biodiversité, etc. Elles ont également pour but de soutenir la société dans le domaine du développement économique et local. Elles se concentrent surtout sur la dimension humaine, le respect des conditions de travail, le respect des droits humains et l’égalité des sexes.
Une économie responsable implique l’utilisation de son argent d’une nouvelle façon. Il peut s’agir d’un placement ou d’une nouvelle manière de dépenser, en prenant toujours en compte l’objectif éthique.
L’épargne responsable : les différentes formes
L’ISR (Investissement Socialement Responsable) peut se présenter sous plusieurs formes. En plus des critères financiers, il prend également en compte les critères extra-financiers ESG (Environnement, Social et Gouvernance).
L’épargne responsable peut être investie dans plusieurs titres financiers, notamment dans des fonds d’obligations, d’actions ou encore dans des fonds monétaires. Elle peut également être placée dans un PEA (Plan d’Épargne en Actions) ou dans un contrat d’assurance-vie (découvrir l’avenant au contrat par ici). Chaque investissement doit intégrer un patrimoine diversifié et robuste, qui correspond à votre profil de risque, votre budget et vos projets. Elle se présente sous 2 formes de placements.
Le placement de partage
Le placement de partage peut se présenter sous forme de dons à attribuer à une association de votre choix, avec un versement de 25 % des revenus au moins. Il peut être un placement dans des fonds communs, dans un livret d’épargne ou dans une assurance-vie. Ces dons bénéficient d’une réduction d’impôt sur le revenu de 66 %, voire même 75 % s’il s’agit d’un don versé pour aider les plus démunis, comme l’aide alimentaire, les soins, l’hébergement, etc.
Le placement d’investissement solidaire
Il s’agit de l’épargne investie, soit dans une association, soit dans une entreprise, pour une utilité environnementale ou sociale. L’investissement solidaire peut se présenter sous 2 formes bien distinctes, soit avec des fonds solidaires qui financent à la fois un projet solidaire et un placement financier classique, soit en souscrivant directement au capital.
Quels produits d’épargne responsable adopter ?
Avant d’investir dans une économie responsable, il est important de bien choisir un placement durable. Nombreuses sont les offres d’épargne responsable qui impliquent plus ou moins de lourds compromis. Il existe toutefois plusieurs solutions d’épargne intéressantes pour les investisseurs.
Le livret responsable
Ce type de placement est considéré comme une solution d’épargne très efficace et assez simple. Comparé à un livret d’épargne classique, c’est un placement sans risque ne nécessitant aucun frais d’ouverture.
La spécificité d’un livret responsable est sa flexibilité et sa disponibilité. Vous pouvez l’alimenter soit par versements ponctuels, soit de façon régulière, en fonction de vos possibilités et selon votre convenance. Il s’agit d’une solution d’épargne sans contrainte. Il vous est possible de retirer votre argent à tout moment, sans obligation de clôture ou de faire une demande d’autorisation.
L’un des grands atouts de ce type de placement est son taux d’intérêt déjà stipulé dans le contrat. Les intérêts sont capitalisés à chaque fin de période et créent eux-mêmes d’autres intérêts par la suite. Il est toutefois à noter que les taux d’intérêt peuvent subir une révision chaque année.
L’argent versé dans un livret responsable est en général destiné à un investissement responsable prédéfini. L’objectif doit être clairement stipulé dans le contrat. Il peut par exemple servir à financer des crédits auto ou encore pour favoriser l’accès à la mobilité.
Le compte à terme
Le compte à terme est considéré comme plus rentable, comparé à un livret responsable. Il s’agit en effet d’une solution de placement très intéressante. Vous pouvez ouvrir un compte responsable lorsque vous possédez de l’argent à placer. Vous alimentez votre compte dès l’ouverture de celui-ci et la somme est bloquée pendant une période définie. Vous n’alimentez donc votre compte qu’une seule fois. Un taux d’intérêt sera fixé dans le contrat d’ouverture. Une fois la durée contractée arrivée à son terme, vous récupérez votre capital avec tous les intérêts.
Tout comme le livret d’épargne, ce placement a également un objectif précis, qui peut être le financement d’un projet environnemental, social ou humanitaire. En investissant dans un compte responsable, vous servez votre prochain et protégez l’environnement, tout en faisant une économie conséquente. Le compte responsable est donc une opportunité à saisir si vous souhaitez faire fructifier votre argent tout en réalisant une bonne action.
L’assurance-vie
L’assurance-vie est un type d’épargne responsable à risque modéré. Il s’agit d’un plan épargne très apprécié par les Français. Il a pour objectif principal d’épargner une somme qui reviendra à un bénéficiaire prédéfini, si jamais le souscripteur meurt. L’assurance-vie peut être monosupport ou multisupport.
Le monosupport ne vous permet pas de choisir vos placements. Vous investissez sur un fonds en euros avec un taux de garantie minimum. Le multisupport vous permet en revanche d’investir sur plusieurs fonds avec des niveaux de risque différent. Il peut s’agir d’un fonds d’actions, d’une part dans une entreprise, d’une unité de compte, etc. Avec une assurance-vie multisupport, vous avez la possibilité de faire un placement sur un fond responsable ou solidaire.
La fiscalité réglemente l’assurance-vie en fonction des contrats et des conditions de sortie. Le rendement moyen est beaucoup plus élevé qu’avec un fond en unités de compte. Il y a donc de nombreux produits qui peuvent être adoptés avec l’épargne solidaire. Cette dernière sera un coup de pouce pour l’environnement tout en étant un placement financier intéressant.
Comment choisir son épargne responsable ?
L’investissement responsable permet de choisir son épargne en fonction de différents critères. Deux labels caractérisent l’épargne responsable afin de mieux la déterminer :
- le label ISR ;
- le label Greenfin.
Cette démarche ISR tend à se développer au sein des organismes financiers. Ces derniers proposent même de nombreux fonds dont sont tirés des types d’épargne comme le livret responsable, l’épargne salariale ou encore l’assurance-vie. Pour cette dernière, la loi Pacte a même prévu à l’horizon 2022 que les contrats multisupports présenteraient 3 comptes, dont le compte solidaire.
Lors d’une épargne responsable, vous devez définir sur quel type de fonds vous investissez. En effet, plusieurs fonds existent en matière d’investissement responsable. Il s’agit :
- de fonds sur des critères ESG (environnementaux, sociaux et gouvernementaux),
- de fonds que l’on appelle verts (énergie renouvelable, eau…),
- de fonds d’exclusion basés sur des paramètres éthiques pour les entreprises dont l’activité est considérée comme dangereuse (nucléaire, alcool, OGM…).
À vous maintenant de vous faire accompagner par votre banque afin de savoir quel investissement réaliser pour votre épargne responsable.
